Как не попасть в «кредитную ловушку» и может ли кредит быть в радость, а не в тягость?

Рубрика «Личные финансы»

 

Как не попасть в «кредитную ловушку» и может ли кредит быть в радость, а не в тягость?

 

Вопросы в редакцию.

Нужны ли займы и можно ли без них обойтись? Как правильно просчитать свои возможности? На что обращать внимание в договоре? Что делать, если возникла просрочка? Как бороться с противозаконными взысканиями долгов?

 

При подготовке данной статьи использовались материалы «Недели заемщика», проходившей в феврале этого года в кредитном кооперативе «СОЮЗ», и разработки сотрудников кооператива.

Справочно.

Россияне в кредитах.

Россияне заняли в банках около 3,2 триллиона рублей. Разделив на экономически активное население (75 миллионов) получается около 60 000 рублей на человека.

И около 110 миллиардов не вернули банкам.

Может быть лучший выход – вообще не брать взаймы?

История, основанная на реальных событиях:

Петр в 2000 г. решил построить дом. С женой и тремя детьми-подростками  они жили в двухкомнатной квартире, которая была слишком тесна. Несмотря на стабильные заработки и экономный образ жизни, денег на строительство всё равно не хватало. Но семья Петра решила осуществить мечту. Урезав бюджет и экономя на отпусках, через два года они всё-таки скопили и купили участок, получили разрешение на строительство и купили проект будущего дома. На третий год был заложен фундамент, на четвертый – построены стены и крыша. Спустя ещё год – установлены окна, и на шестом году строительства Петр установил перегородки и начал отделку. К этому времени дети подросли и разъехались: дочь вышла замуж, один сын уехал на заработки, второй – учиться. Дом оказался слишком большим.

Возможен и другой сценарий: Петр взял ипотечный кредит, нанял строительную компанию и через год перевез семью в новый дом. При этом ежемесячные выплаты, даже включая проценты, оказались ниже, чем среднемесячные расходы на строительство по первому сценарию, ведь финансирование распределено на 20, а не на шесть лет.

 

На что занимать?

Разумный долг (оправданный)	Опасный долг (неоправданный)
Квартира /дом	Неразумные желания
Основание или развитие собственного бизнеса	Желание похвастаться
Образование	Постоянное пребывание в долгах
Здоровье	Азартные игры

 

Самооценка платежеспособности:

Оценка потенциальным заемщиком своей платежеспособности выполняется с целью определения размера среднемесячного дохода, его стабильности, а также размера среднемесячного остатка денежных средств, которые могут  быть потрачены на погашение кредита, включая проценты. Очень важно, чтобы такая оценка была сделана заемщиком самостоятельно и честно - для себя, а не для формального оправдания перед Кредитором.

Как правильно просчитать свои возможности:

-   следует точно представить размер требуемого кредита;

- необходимо рассчитать ежемесячный доход (сложить зарплаты всех «трудящихся» членов семьи, получаемые ими пенсии и другие социальные выплаты, доходы от бизнеса);

- рассчитать размер ежемесячных расходов (связанные с приобретением продуктов питания, предметов домашнего обихода, оплата жилья, коммунальных услуг, расходы на транспорт, связь, образование и медицину, расходы по раннее приобретенным кредитам (если таковые есть);

-   сделать прогноз своего материального благосостояния на время, в течение которого будет выплачиваться заем (дополнительные траты на отпуск, ремонт квартиры; все ли стабильно на работе; если возникнут проблемы, подумать из каких резервов придется  погашать выплаты по займу).

Для оценки финансового состояния бизнес - предприятия используются три вида отчетов: баланс, отчет о прибылях и убытках и отчет о движении денежных средств. Все эти отчеты реально составить и в отношении конкретного человека. Так, баланс – это своего рода моментальная фотография ваших активов, ответ на вопрос, а сколько же вы стоите? При этом раздел «Активы» показывает то, что у вас есть, а раздел «Пассивы» - откуда взялись деньги. Так, в нашем примере, человек «стоит» 120 000, у него есть недвижимость за 100 000, но, посмотрев «Пассивы», видим, что всё это куплено только на 60 000 собственных средств, а остальные 60 000 – заемные. Кстати, есть такое негласное правило – не следует занимать больше трети того, сколько ты стоишь.

Отчет о прибылях и убытках показывает финансовый итог за конкретный период. В частности пример расчетов доходов и расходов семьи показывает, что в семье ежемесячно остаются свободные 10 000 р.

Отчет о движении денежных средств (или прогноз, если он делается на будущее) призван ответить на вопросы, из каких источников и когда поступали (или будут поступать) деньги, какие суммы и на какие цели тратились, хватит ли денег в тот момент, когда нужно будет сделать платеж.

Оценив свои финансовые возможности, следует определить источник заимствования. Первое, что в такой ситуации приходит на ум: надо взять у друзей или родственников. Но пословица «хочешь потерять друга – дай ему в долг» становится всё более актуальной, поэтому всё чаще люди обращаются к так называемым формальным финансовым институтам, то есть тем, кто профессионально занимается предоставлением денег взаймы.

Это – банки, ломбарды, кредитные кооперативы, иные коммерческие и некоммерческие организации, например, фонды поддержки малого предпринимательства. Каждый из этих кредиторов имеет свои особенности, которые для конкретного человека могут оказаться преимуществами или наоборот. Например, банк и кредитный кооператив будут оценивать в большей степени ваше финансовое состояние и кредитную историю, а ломбард – в основном предмет залога. В банке вы –  клиент, а в кредитном кооперативе – соучредитель, хозяин. Банк заключает кредитный договор, а все остальные – договоры займа.

Можно сказать, какая разница, у кого я беру деньги, если для меня важны только деньги. Так вот в кредитном кооперативе деньги дают только членам кооператива. То есть надо вступить в пайщики, заплатить соответствующие взносы. Что дает членство? С одной стороны, в дальнейшем вас, как пайщика, уже будут знать, и процедура получения займа станет значительно проще. С другой стороны, вполне вероятно, что данный заем – разовая ситуация, которая в дальнейшем не повторится, и членство в кооперативе вам вовсе ни к чему.

Следует также знать, что у каждого из перечисленных кредиторов свои законы, регулирующие их деятельность, и свои регуляторы – контролирующие органы. Так, например, Центральный банк контролирует деятельность банков и других кредитных организаций, к каковым ни ломбарды, ни кредитные кооперативы, ни фонды поддержки не относятся.

В определенной степени зависит от вида кредитора и стоимость заемных денег. В основном действует общий принцип: чем проще взять деньги, тем они дороже. Однако, к кредитному кооперативу такой принцип не применим. Например, банк, следуя инструкциям Центрального банка, обязан резервировать тем большую сумму, чем менее такой кредит обеспечен залогом или поручительством.  Отсюда и более высокие ставки по кредитам без поручительства и залога. Как уже говорилось, кредитные кооперативы Центральному банку не подконтрольны, поэтому процесс «ценообразования» у них совсем иной. В основном на ставку по займам в кооперативе влияет размер процентов, выплачиваемых вкладчикам. И если у кооператива достаточно  собственных средств, то и процентная ставка по займам может быть невелика.         

Какие же вопросы необходимо выяснить до получения займа (или кредита, если кредитор - банк). В первую очередь, конечно, размер процентной ставки. Но не только. На следующих примерах видно, что при одинаковых объявленных 24 % годовых (2 % в месяц) в первом случае заемщик заплатит меньше, чем во втором.

Пример расчета процентов (метод 1).

Пример расчета процентов (метод 2).

При расчете эффективной процентной ставки в числителе дроби следует указывать абсолютно все платежи, уплачиваемые в связи с пользованием займом.

Это могут быть: единовременная комиссия за выдачу кредита или рассмотрение заявки, ежемесячная комиссия за открытие (ведение) счета, за обслуживание кредита, страховка, почтовые сборы (в случае, если оплату следует производить таким образом), обслуживание кредитной карты и т.п.

В знаменателе указывается средний остаток дебиторской задолженности: сумма всех остатков долга, делённая на количество периодов займа (в наших примерах – 4 месяца).

Это самая простая и достаточно приблизительная формула расчета эффективной процентной ставки. Кстати, с июля 2007 года Центральный банк обязал все банки указывать в кредитных договорах не только номинальную, но и эффективную процентную ставку, а также утвердил формулу её расчета (гораздо более сложную, но дающую максимально достоверный результат).  

Как правило, заемщику важно не сколько он заплатит в процентах, а сколько это будет в рублях. Важно, чтобы все эти суммы были включены в график. Ведь именно тогда заемщик сможет соотнести его со своим прогнозом движения денежных средств и убедиться в возможности выполнить свои обязательства.

Немаловажна и схема расчета или структура распределения ежемесячных платежей: дифференцированные платежи или аннуитетные.

В первом случае проценты платятся с остатка займа и довольно большая в начале, сумма процентов уменьшается к концу срока до абсолютного минимума.

Вторая схема по-своему тоже хороша: есть точная, неизменная цифра выплаты.

Например, при сумме займа $110000 на 10 лет она составляет $1447  в месяц. Но элементарный анализ структуры платежа показывает, что это довольно невыгодное предложение. В первые три года выплаты из $1447 только $300 идут в погашение основного долга, все остальное – проценты. Таким образом, к моменту, когда кредит может быть без штрафов погашен досрочно (а он наступит через 36 платежных месяцев) переплата составит уже около 30 %. И это при том, что формальная процентная ставка – всего 9 % от остатка.

Хотя, выгодно или невыгодно, решать заемщику: можешь «потянуть» большие платежи в начале – выбирай дифференцированную оплату, хочешь меньшими ежемесячными платежами, но поровну  -  тогда аннуитет. (Похожий порядок расчетов за отопление)

Для того, чтобы не оказаться в долговой кабале, а чувствовать себя достаточно комфортно, ежемесячные выплаты по всем кредитам не должны превышать  20 – 25% от общего дохода семьи!

Какие ещё факторы нужно принять во внимание при получении займа (кредита) и выборе кредитора?

1.      Гибкость кредитора

- возможность составления индивидуального (настроенного на заемщика) графика;

- «выходные», «каникулы» и т.п. – возможность приостановки или переноса выплат без штрафных санкций;

- возможность переоформления (перекредитования, реструктуризации долга и т.п.);

- возможность досрочного гашения без штрафных санкций;

- возможность выбора обеспечения (залог, поручительство и т.д.);

2.      Легкость и быстрота доступа к кредиту

- объем предоставляемых документов и требования к ним (нотариальное удостоверение копий, справка установленного образца, трудовая книжка, заверенная отделом кадров и т.п.);

- время рассмотрения заявки и принятия решения о выдаче;

- наличие ограничений по сумме или количеству займов, их целевому использованию;

- наличие или отсутствие требований по независимой оценке имущества, страхованию в указанных компаниях;

3.      Прозрачность взаимоотношений

- отчетливо (понятно) изложенный договор, напечатанный НЕ МЕЛКИМ шрифтом;

- четкие (понятные) кредитные процедуры;

- предоставляются для ознакомления или передаются нормативные документы, регулирующие деятельность (учредительные документы, внутренние Положения, тарифы и т.п.)

- строгое соблюдение закона кредитором (деятельность исключительно в правовом поле даже в случае взыскания задолженности в принудительном порядке);

4.      Удобство

- подходящий заемщику способ погашения (не увеличивающий платежи по кредиту);

- доброжелательный и постоянный контакт кредитора с заемщиком, наличие у заемщика права предупредить о невозможности платежа в силу непредвиденных обстоятельств;

- удобный для произведения расчетов график работы кредитора;

- место осуществления расчетов (не требуются ежемесячные дальние дорогостоящие поездки для очередного платежа);

- комфортная и позитивная обстановка в офисе кредитора (отсутствие очередей, большого скопления народа, возможность удобно расположиться или даже выпить кофе)

Как принимается решение о выдаче займа? Это может сделать компьютер на основе введенных данных вашей анкеты (такое кредитование практикуется в торговых центрах). Классическое кредитование включает в себя 3 этапа.

Этапы кредитного анализа:

1 этап – Сбор информации:

-   собеседование с клиентом, сбор документов;

-  визит на рабочее место, визит домой к клиенту;

-  получение дополнительной информации из других источников (место работы, банки, и др.).

2 этап – Аналитическая обработка

-     ведется расчет необходимых коэффициентов.

3 этап – Выводы и рекомендации

-     принимаются решения о выдаче займа, либо отказа в его получении.

  После того, как принципиальное решение о выдаче займа принято, оформляется договор.

На что обращать внимание в договоре?

Прежде чем подписывать договор, внимательно прочитайте его!!!

В договоре займа (кредита) необходимо обращать внимание на:

-     сумму (она может быть напечатана с ошибкой, например, лишний ноль);

-     номинальную процентную ставку, а если кредитор – банк, то и эффективную;

-      штрафные санкции при просрочке и само определение просрочки;

-   структуру платежа (как распределяются поступающие суммы);

-        метод начисления процентов (на начальный или на текущий баланс).

Как не допустить просрочки:

- при заключении договора убедитесь, что Вам понятны все условия и сроки расчета;

-   старайтесь производить оплату за день до срока, указанного в графике;

- если дата платежа приходится на время, когда Вас не будет в городе, оплатите очередной взнос заранее, до поездки

- постарайтесь делать платеж самостоятельно, а не поручать кому-то. В любом случае внимательно знакомьтесь с документами, полученными в подтверждение оплаты, убеждаясь в правильности указания суммы платежа и его назначения.

 

Что делать, если возникла просрочка?

-    прежде всего, поставьте в известность вашего кредитора о возникшей проблеме, которая привела к просрочке;

-     объясните специалисту все обстоятельства как можно более подробно;

-     не обозначайте ситуацию словами «я не могу платить и всё, делайте со мной, что хотите», а ПОДГОТОВЬТЕ СВОЙ ЧЁТКИЙ ПЛАН ВЫХОДА ИЗ СЛОЖИВШЕЙСЯ СИТУАЦИИ !!!;

-    ни в коем случае не прячьтесь от кредиторов, так возникшие проблемы лишь усугубятся, причем в геометрической прогрессии. Скрываясь, вы можете даже не знать, насколько выгодные и удобные условия разрешения проблемы может предложить вам кредитор;

- если кредит выдан под залог, который можно быстро реализовать (например, автомобиль), в минимальные сроки продать и освободиться от задолженности;

- договоритесь с кредитором о пересмотре сроков и порядке возврата кредита, об отсрочке выплаты основного долга, отсрочке выплат процентов, всего долга с процентами или вообще увеличить срок кредитования.

Недостатки просрочек:

-    стресс, моральное переживание;

- плохая кредитная история, препятствующая любому кредитованию в дальнейшем: через банки, магазины;

-  уменьшение сумм последующих займов, более значительное обеспечение по займу или полный отказ в доступе к кредитным ресурсам не только должнику, но и лицам, выступавшим поручителями по просроченному займу;

- оплата повышенных процентов, расходов, связанных с судебным разбирательством и принудительным взысканием через Службу судебных приставов;

-  возможность потери заложенного имущества;

- неприятные телефонные звонки, визиты, письма с напоминаниями, в том числе в адрес поручителей, залогодателей, а в Кредитном кооперативе и лиц, рекомендовавших должника  в члены Кооператива;

-     передача материалов для возбуждения уголовного дела, неприятные контакты с сотрудниками органов внутренних дел и возможное уголовное преследование.

Чем раньше произведен расчет, тем меньше денег потеряет заемщик, тем меньше будет обычных процентов, штрафов и дополнительных расходов.

Пример из практики Кредитного кооператива «СОЮЗ». Просрочка 100 000 рублей!

Суммы, начисленные при просрочке 1 месяц:

-     Проценты за пользование займом: ((100 000*24%)/365))*30=2000 рублей в месяц.

-     Штраф: 100 000*0,3%*30=9000 (300 рублей в день!!!)

-     Членский взнос: 1,5%*100 000=1 500 рублей

Итого платежей за 1 месяц просрочки: 112 500 руб.  с учетом суммы долга

Суммы, начисленные при просрочке 2 месяца с учетом обращения  в суд:

-     Проценты за пользование займом: ((100 000*24%)/365))*60=4000 рублей за 2  месяца.

-  Штраф: 100 000*0,3%*60=18 000 рублей

- Членский взнос: 1,5%*100 000*2=3 000 рублей

- Госпошлина при сумме иска 125 000 руб.:3200+(2%*25 000) =3700рублей. (3 200 руб. плюс 2 % с суммы, превышающей 100 тыс.руб.)

Итого платежей за 2 месяца просрочки с учетом судебных расходов: 128 700 руб.  с учетом суммы долга.

При принудительном взыскании этой суммы долга с участием службы судебных приставов будет взыскан исполнительский сбор 7 %, т.е. ещё 9 000 руб.

 

Методы работы  с просроченной задолженностью у каждого кредитора свои.

В кредитном кооперативе «СОЮЗ» действует утвержденный регламент, предусматривающий следующие последовательные действия:

-   звонки должнику и поручителям, с целью выяснения причины неоплаты;

-       информационное письмо;

-    письмо – предупреждение о начислении штрафных процентов;

-      письмо с требованием досрочного возврата займа в полном объеме;

-   письмо – уведомление о намерении обратиться в суд с заявлением к заемщику и поручителю о взыскании с них образовавшейся суммы долга;

-    обращение в суд;

-      обращение в службу судебных приставов

Кредитный кооператив не практикует продажу долгов или привлечение сторонних организаций для звонков, посещений или получения денег с должников.

Однако, такое право есть у любого кредитора. Важно помнить, что любое лицо, обратившееся к вам вне места нахождения вашего кредитора с вопросом о долге, в свою очередь должно предоставить документы, подтверждающие свои полномочия. Это может быть доверенность, договор уступки права требования, договор об оказании услуг и т.п. И, конечно, недопустимы никакие силовые воздействия, оскорбления.

Никто, кроме сотрудников службы судебных приставов, не может забрать имущество должника, если только сам должник не договорился об этом со своим кредитором.